大型重型机车保险望“险”兴叹

    一提到大型重型机车保险，车主似乎都有切身之痛，花了数拾万元甚至百万元购得的爱车，只有少数保险公司，愿意像汽车待遇般承保，让车主们拥有爱车，却望「险」兴叹，日夜胆战心惊。

    台湾大型重型机车市场，由于仍处于萌芽阶段，自然也就有着一定的市场占有率与市场潜力，当市占率越高时，周边关系的产业，理应也会跟着生起带动效应。但是，周边关系的产业之一的保险业，面对大型重型机车，这类不可预期风险的生意，却是敬而远之。就算愿意承保，年保费约车价五分之一的高额保费，也令车主们咋舌。

    根据一项统计，保险公司在承作大型重型机车全险的比率低于10%，多半以单项保险为主，如:强制险、第三人责任险、驾驶人伤害险、乘客险等。所谓的「全险」，指的是包括:强制险、第三人责任险、甲式车损险与窃盗险与乘客险等。而全险内含「高风险」之窃盗险以及车体损失险，是保险公司不愿承作的主因。

    以窃盗险为例，主要原因来自薄弱的社会道德观，以及藏匿容易。而车体损失险部份，则是因为机车容易倾倒，以及车商的维修体系尚未建立、零件费用不够透明化、工时计费不明等因素，使得保险公司承保意愿低落，而配合的维修厂审核困难，以及容易导致费用误判也是关键因素。

    「高风险」之窃盗险以及车体损失险，俨然已成为大型重型机车全险的绊脚石。客观的来看，保险公司对于窃盗险的承保，事实上是见人见智，大型重型机车既是动产，自然有其风险。而承保车体损失险意愿低落，则确实是因为车商对于建立维修体系，以及零件费用与工时计标准定义等，不够积极因素。车商的对应如果不够，确实容易造成顾客抱怨，以及将来衍生的其他问题。

    而如何让窃盗险及车体损失险，也能普遍应用于大型重型机车?首先车主们最好都能备有安置重型机车之车库，其次则是建立良好的使用与驾驶习惯，并降低理赔纪录。而车商部份，则需仰赖积极地建立完整的维修体系，以及透明化的零件费用与工时费用，如此，自然能提高保险公司的承保意愿。

    虽然窃盗险以及车体损失险，对保险公司而言仍属高规商品，但面对新兴市场的需求，这样的新承保标的，保险公司除应累计更多核保经验，逐一放宽承保项目之外，也需扮演教育的角色，而非任其发展，因而失去保险的真正意义。

    期待在各方的努力之下，车主、车厂以及周边关系产业，都能得其所得，如此，对市场健康发展，以及产业远景，也才有深层的助益。